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「屋根カバー工法で火災保険は使えるのかな？」「使えない場合はどうすればいいの？」と疑問に思っている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

この記事では、屋根カバー工法に火災保険が適用される条件や、申請方法をわかりやすく解説します。

火災保険が使えない場合に費用を安く抑えるコツも紹介しているので、ぜひ参考にしてみてくださいね。

屋根カバー工法に火災保険は使える？

結論からお伝えすると、屋根カバー工法に火災保険が適用されるケースは稀です。

火災保険は「原状回復（壊れたところを元の状態に戻すこと）」を基本としているためです。

カバー工法は損害を受けた屋根を残したまま上から新しい屋根材を重ねるので、「改良」とみなされる可能性が高いでしょう。

一方、傷んだ屋根材を撤去し、同じ屋根材で葺き替え工事を行う場合は、原状回復とみなされ火災保険が適用されるケースがあります。

ただし、カバー工法が合理的と判断された場合には、適用される可能性もゼロではありません。

また、葺き替え工事で受け取った保険金を使ってカバー工法を行うことは可能です。

屋根リフォームに火災保険が適用される条件

屋根リフォームで火災保険を利用するには、以下のような条件を満たす必要があります。

・自然災害が原因
・被害発生から3年以内
・修理費用が免責金額を超える
・原状回復のための工事

自然災害が原因

火災保険が適用されるのは、自然災害が原因で屋根リフォームが必要になった場合です。

対象となる自然災害には以下のようなものがあり、保険の種類によって適用範囲が異なります。

例えば、住宅火災保険に加入している場合、台風や竜巻、落雷などは対象ですが、地震や落下物による破損は対象外です。

保険会社によっても保証範囲や内容が異なるので、詳しくは保険証券などでご確認ください。

被害発生から3年以内

一般的に、火災保険の請求期限は3年程度です。

時間の経過とともに被害の原因特定が難しくなるためです。

被災した場合は、すみやかに保険会社へ連絡しましょう。

修理費用が免責金額を超える

多くの火災保険では免責金額（自己負担額）が設定されており、一般的には20万円程度です。

屋根修理は足場費用などもかかるため、大抵の場合はこの金額を超えますが、事前に確認しておきましょう。

原状回復のための工事

もっとも重要な条件として、工事内容が「原状回復」と認められる必要があります。

カバー工法でも、既存屋根の損傷が激しく「同等の性能を回復するために必要不可欠な工事」であることが証明されれば、保険金がおりる可能性があります。

屋根カバー工法に火災保険が適用されないケース

以下のようなケースでは、火災保険の適用が認められません。

・経年劣化や施工不良が原因
・申請期限を過ぎている
・修理費用が免責金額以下
・性能やデザイン性アップのための工事

経年劣化や施工不良が原因

自然災害が起こっていても、直接的な原因が経年劣化と判断された場合は火災保険が適用されません。

屋根材の寿命による劣化や、過去の施工不良による不具合は対象外です。

築年数が古く明らかに劣化が進んでいる屋根では、災害との因果関係を証明することが難しいかもしれません。

申請期限を過ぎている

被災から3年を超えて申請を行った場合、原則として保険金の支払いは受けられません。

ただし、保険会社によって期限が異なる場合もありますので、時間が経過している場合はまず契約内容を確認してみましょう。

修理費用が免責金額以下

保険契約で設定された免責金額を下回る修理費用の場合、保険金は支払われません。

部分的な修理では免責金額に達しないケースもあるため、注意が必要です。

性能やデザイン性アップのための工事

既存の屋根材よりも明らかに高性能な材料への変更や、デザイン性の向上を主目的とした屋根の工事は、原状回復とみなされません。

災害前の状態を超える改良工事は、自己負担となる可能性が高いでしょう。

ただし、受け取った保険金に自己資金をプラスして高性能な屋根材に変えることは可能です。

火災保険を悪用したトラブルに注意！

悪質業者による、火災保険を悪用した以下のようなトラブルに注意が必要です。

・「保険金で自己負担0円」
・高額な代行手数料
・高額なキャンセル料
・保険金詐欺

「保険金で自己負担0円」

「火災保険で自己負担が0円になる」と言われて契約したのに、実際には半額分しか保険金が出ず高額な料金を請求をされるなどのケースがあります。

保険適用の可否や金額は、施工会社ではなく保険会社が判断します。

必ず保険会社へ確認した上で契約しましょう。

高額な代行手数料

保険金の申請手続きはご自身でも行えますが、施工会社によっては代行してもらえるところもあります。

一般的な手数料は保険金の10～15%程度が相場です。

30～40%の手数料を請求された場合は、悪質業者の可能性が高いため避けた方が賢明です。

高額なキャンセル料

保険がおりなかった場合に工事をキャンセルしたら、高額なキャンセル料や違約金を請求された事例もあります。

「どのタイミングからキャンセル料がかかるのか」や「金額はどれくらいか」を契約前に必ず確認しておきましょう。

一般的に、材料の発注後や職人の手配後にキャンセルした場合には、キャンセル料がかかる可能性があります。

保険金詐欺

中には虚偽の申請で保険金を請求しようとする悪質業者も存在します。

わざと屋根を破損させて保険金をだまし取るなどすると、施主さまも共犯として疑われる可能性があるため、信頼できる業者選びが重要です。

屋根補修で火災保険を申請する手順と注意点

火災保険の申請手順は以下のとおりです。

① 保険会社へ連絡
保険会社へ連絡して対象かどうかを確認し、保険金申請に必要な書類を送ってもらいましょう。

② 屋根リフォームの会社へ依頼
火災保険の申請には、見積書や破損か所がわかる写真が必要です。屋根リフォームに強い会社を探して、屋根の点検と見積もりを依頼しましょう。

③ 必要書類を提出
必要書類をそろえて保険会社へ提出します。施工会社に保険金請求を代行してもらう場合には、必ず手数料を確認しておきましょう。

④ 保険会社による調査
保険の対象かどうか判断するために、保険会社の現地調査が行われます。

⑤ 保険金給付の可否が決定
調査結果に基づいて、保険金給付の可否や金額が決定されます。保険金の申請から支払いまでには1か月ほどかかります。結果に納得できない場合は、再調査の請求も可能です。

屋根カバー工法に火災保険が使えなくても費用を安く抑える方法

ここまで火災保険の適用条件や申請方法をお伝えしてきましたが、屋根カバー工法では保険が適用されないケースがほとんどです。

しかし、火災保険が使えない場合でも、以下の方法で費用を安く抑えられる可能性があります。

・相見積もりをする
・自社施工の会社を探す
・地元で長く営業している会社を選ぶ

相見積もりをする

相見積もりとは複数社の見積もりをとって比較することです。

1社だけでは提示された金額や工事内容が妥当か判断が難しいため、2～3社へ依頼してみましょう。

ただし、安いほど良いわけではありません。

相場と比べて極端に安い場合には、手抜き工事や施工不良、詐欺などのリスクが考えられます。

自社施工の会社を探す

大手のリフォーム会社やハウスメーカーでは屋根リフォームを外注しているケースが多く、10～30%程度の仲介手数料が上乗せされます。

一方、自社施工の会社なら余計な費用がかかりません。

ホームページなどで、職人が在籍しているか確認してみましょう。

地元で長く営業している会社を選ぶ

地元で長く営業している会社を選ぶことで、悪質業者にだまされるリスクを回避できます。

詐欺や手抜き工事を行う悪質な業者は悪い噂や口コミが広がりやすいく、同じ場所で長く営業できないためです。

また、近くの業者なら交通費や出張費を安く抑えられるでしょう。

まとめ｜岡山市で屋根カバー工法をするならベストホームへ！

今回は、屋根カバー工法に火災保険が適用される条件や、申請方法などをご紹介しました。

カバー工法に火災保険が適用されるケースは稀ですが、葺き替え工事には適用される可能性があります。

保険会社やリフォーム会社とも相談しながら、適切な修繕方法を選択しましょう。

保険金請求には見積書が必要なので、まずは信頼できる業者を見つけることが重要です。

ベストホームでは、屋根リフォームのプロが無料で点検を行い、お客さまのご要望に応じて最適なメンテナンス方法をご提案いたします。

岡山市にお住まいの方は、ぜひお気軽にご相談くださいませ。

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